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宜人財富:養老計劃需多元配置,未雨綢繆

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最新數據顯示,我國2018年人口出生率僅為10.94,全年出生人口比2017年減少了200萬人,人口出生數和人口出生率連續兩年下跌。早有
 最新數據顯示,我國2018年人口出生率僅為10.94‰,全年出生人口比2017年減少了200萬人,人口出生數和人口出生率連續兩年下跌。早有專家預測,2025年,我國將面臨人口雪崩,老齡化社會似乎成了難以扭轉的宿命。這樣的背景之下,養老,成了關乎到每個人的大問題。

那么,養老計劃應該怎么做,才能讓我們從容地面對老年生活?是不是按時繳納社保以后領養老金就足夠了?宜人財富認為,養老計劃應該未雨綢繆,多元配置,“四條腿走路”。

首先,先看人們都會繳納的社保養老金。統計數據顯示,養老金的上調幅度在近三年一直處于不斷緊縮的趨勢,已經從2008-2015年平均增幅的10%,跌至了2018年的5%,預計未來增幅可能進一步收緊,側面反映出養老金儲備已不足以支撐像以往那樣高速增長的資金發放的現實。同時,中國正快速走進老齡化社會,而人均壽命也在逐年上升,專家預計2025年中國60周歲以上的老年人將突破3億,可以預見未來社會對養老金的需求只會不斷提升,養老金儲備面臨挑戰。

根據世界銀行和貨幣基金組織的預測,退休后的養老金替代率需達到70%以上才能維持生活正常水平,50%以下則會生活品質大幅下降。而我國目前的替代率只有42%左右,此數值未來還有可能進一步降低。所以,社保只能作為完整養老計劃的一部分,用于作為最基本的生存保障,此為養老計劃的“第一條腿”。

其次,傳統的“養兒防老”模式和觀念在正在瓦解。多年的獨孩政策與低生育率下,“倒金字塔”結構家庭已成主流,即一對年輕夫妻需要贍養4位老人,同時還要撫養膝下子女,養老壓力可見一斑。未來人口老齡化加劇,“養兒防老”更加難以維系。在這樣的情況下,養老還是要靠自己,合理的、科學的長期投資就顯得尤為關鍵。

宜人財富建議,適當比例的基金定投和固收類資產配置有助于補充、穩固未來養老的經濟來源。目前股市處于階段性低位,通過基金定投加固收類產品綜合配置的方式,及時合理的布局和長線投資,可以保障安全性和流動性,跑贏通貨膨脹,帶來強制儲蓄和穩健收益,此為養老計劃的“第二條腿”。

此外,盡早購買合適的商業保險可以為老年生活以及后期可能涉及的健康醫療風險設下保障,年輕時投入的保險為日后老年生活的財務做了有利補充,此為養老計劃“第三條腿”。而“第四條腿”則是指用人單位為員工購買的企業年金,即補充養老保險。養老金計劃,做到“四條腿走路”才更穩健更完備,而在在無法做到四項都配置齊的情況之下,起碼保證其中三項的合理配置是非常必要的。

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